PPM

Förkortningen PPM syftar vanligtvis på premiepensionen, den del av den allmänna pensionen du kan påverka genom att investera i pensionsfonder. Det råder viss begreppsförvirring här – PPM står för Premiepensionsmyndigheten, en myndighet som 2010 ersattes av Pensionsmyndigheten. Uttrycket PPM-fonder är dock inarbetat och används fortfarande i media, på internet och av vissa förvaltningsbolag. Hos myndigheterna talar man däremot bara om premiepension och premiepensionsfonder.

Varje år avsätts 2,5% av dina inkomster till premiepensionen. Hur mycket du får ut av detta när du väl går i pension beror på hur stora dina inkomster varit, när du börjar ta ut pengarna och hur dina pensionsfonder utvecklats. Det sista kan du enkelt påverka genom att välja var du vill placera pengarna. Du kan avstå från att göra detta, då placeras pengarna i Ap7 Såfa, som är en s.k. generationsfond. Men genom att göra aktiva val och byta fonder beroende på hur marknaden utvecklas kan du på ett avgörande sätt påverka storleken på din pension.

Rent praktiskt går det till så här: Skatteverket gör en bedömning av din pensionsgrundande inkomst, fram till dess förvaltas pengarna av pensionsmyndigheten. Efter att detta gjorts, vanligtvis i december får du årsbeskedet, det oranga kuvertet, hem i brevlådan. Du har nu möjlighet att investera pengarna i upp till fem valfria fonder. Du kan också byta fonder när du vill, utan extra kostnad.

Hur hittar jag då de bästa fonderna?

Vilka fonder som är bäst för dig beror till stor del på hur din situation ser ut. Om du har lång tid kvar till pension kan du ta större risker, och du kan välja en fond med bättre värdeutveckling. Har du däremot kort tid kvar till pensionen är det klokt att välja en fond med stabil värdeutveckling. Exempel på det senare är räntefonder. Globala aktiefonder har dock lägre risk. Ta reda på vilken typ av fonder som passar dig bäst.

För att få reda på vilka fonder som har bäst utveckling kan du se vad de har fått för fondbetyg, eller ratings. Betygen sätts av oberoende företag som bedömer dels hur fonderna förvaltas, dels deras risk och avkastning. Hos pensionsmyndigheten sätts betygen av Standard & Poor’s Fund Management Rating och Wassum Fund Rating™. Alla fonder betygsätts dock inte – det behöver inte betyda att det är en dålig fond, men det innebär en större risk.

Det kan dock verka mödosamt att sköta fonderna på egen hand. I så fall kan man vända sig till ett rådgivningsföretag eller förvaltningsföretag. Rådgivning innebär att du får tips om vilka fonder du ska välja och när du ska byta. Förvaltning innebär att du lämnar över personnummer och pinkod till företaget, som sedan sköter dina fonder. Företagen drivs i vinstsyfte, och det finns ett stort antal aktörer att välja mellan. Det kan därför vara svårt att avgöra vilka som är seriösa. Till att börja med bör de ha tillstånd från finansinspektionen. Man bör också ta hänsyn till hur stora värdeökningar de kan erbjuda, och vilka avgifter de tar ut. Avgifterna måste vara mindre än den värdeökning man får om det ska löna sig. Om du har mycket pengar på kontot blir värdeökningen större, då kan du oroa dig mindre för avgifterna. Att bedöma hur stor värdeökningen blir kan dock vara svårt att förutspå. Att företag tidigare uppvisat goda resultat behöver inte betyda att de kommer att göra det i framtiden.